Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Vraag Carrie: moet ik de optie voor een forfaitair bedrag van mijn pensioen nemen?



Ontdek Uw Aantal Engel

Dollarbiljetten in glazen pot. Geld, economie, financiënconcept besparen.

(iStock)

Beste Carrie,

Ik sta op het punt met pensioen te gaan en moet kiezen tussen een eenmalige uitkering of een uitkering voor mijn pensioen. Ik neig ernaar om het forfaitaire bedrag te nemen. Is dit een goed idee?


-Een lezer

Geachte lezer,

Mijn eerste gedachte is om gefeliciteerd te zeggen! Een pensioen in welke vorm dan ook - of het nu ineens is of als inkomen voor het leven (ook wel een pensioenlijfrente genoemd) - of een combinatie van beide is een waardevolle en steeds zeldzamere uitkering. Dit is een belangrijke pensioenbeslissing. Dus mijn eerste advies is om de tijd te nemen en alles af te wegen opties voorzichtig. Een forfaitair bedrag kan ongetwijfeld aantrekkelijk lijken, maar houd rekening met zowel de fiscale gevolgen als de mogelijke voordelen van het spreiden van betalingen over een langere periode.

Ik wil er ook op wijzen dat de ene keuze niet universeel beter is dan andere opties die mogelijk beschikbaar zijn. De beste keuze voor u hangt volledig af van uw individuele omstandigheden. Laten we eens kijken naar wat u moet overwegen voordat u deze zeer belangrijke beslissing neemt.

Begin met het begrijpen van de wiskunde

Als u met uw analyse begint, kan het handig zijn om de onbewerkte cijfers te vergelijken. Stel dat u bijvoorbeeld probeert te kiezen tussen een vast bedrag van $ 300.000 of een levenslang inkomen van $ 2.000 per maand. Dit komt neer op een jaarlijks rendement van 5,17 procent als u nog 20 jaar leeft. Met andere woorden, als u het forfaitaire bedrag zou nemen en het in uw eentje zou investeren, zou u gedurende 20 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 5,17 procent moeten behalen tot een gelijk inkomen van $ 2.000 per maand.


Dit is echter niet echt een vergelijking tussen appels en appels. De betalingen voor het levenslange inkomen omvatten een teruggave van enkele van de oorspronkelijke bijdragen, samen met beleggingsrendementen. Bovendien garandeert het dat u hetzelfde inkomen ontvangt als u leeft daarbuiten 20 jaar. De 5,17 procent van het investeren van het forfaitaire bedrag is een rendement Aan jouw geld. Uw werkelijke beleggingsresultaten kunnen beter of slechter aflopen dan dit - zonder garanties.

Het ingewikkelder maken van de analyse is of het inkomen uit uw pensioen een aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) heeft, waardoor uw betalingen kunnen stijgen om de inflatie bij te houden. Dit is een belangrijke factor, want zonder COLA kun je in de loop van de tijd behoorlijk wat koopkracht verliezen.

Uw gezondheid en leven verwachting staan ​​centraal

Laten we doorgaan met het bovenstaande voorbeeld. Als u het forfaitaire bedrag neemt, hoe langer u leeft dan 20 jaar, hoe hoger uw jaarlijkse rendement zal moeten zijn om overeen te komen met de uitkeringen voor het levenslange inkomen. Omgekeerd, hoe korter uw leven, hoe waardevoller het forfaitaire bedrag. Kijk eens eerlijk naar uw gezondheid en familie geschiedenis van een lang leven voordat u een beslissing neemt.

Denk na over de impact op uw dierbaren

Als u kiest voor uitkeringen voor het levenslange inkomen, heeft u mogelijk keuzes die uw maandelijkse betalingen zouden verlagen, maar het levenslange inkomen aan uw echtgenoot of een andere overlevende blijven betalen. Een forfaitair bedrag zou daarentegen meer flexibiliteit of voordelen voor andere begunstigden kunnen bieden.

Overweeg de rest van uw financiën

Als u over aanzienlijke financiële middelen beschikt - makelaardij, 401 (k), IRA, bedrijfsmiddelen - en andere bronnen van betrouwbaar maandelijks inkomen (bijvoorbeeld sociale zekerheid of huurinkomsten), heeft u mogelijk minder behoefte aan een andere bron van levenslang inkomen. Door een forfaitair bedrag te nemen, kunt u uw schulden afbetalen. Aan de andere kant, als u zich zorgen maakt over het dekken van uw essentiële maandelijkse uitgaven en het idee leuk vindt om een ​​bron van gegarandeerd maandelijks inkomen te hebben, zou dat de lijfrente kunnen verkiezen boven een eenmalige som.


Wees eerlijk over uw investeringsvaardigheden, interesse en verlangen naar controle

Om een ​​forfaitair bedrag te beheren, zijn vaardigheid en discipline vereist. Als u samenwerkt met een financieel adviseur of als u een ervaren belegger bent en bereid bent om tijd te steken, kan het forfaitaire bedrag een goede match zijn, maar houd rekening met vergoedingen. Als u echter onzeker bent over uw investeringsvermogen of liever uw tijd besteedt aan andere dingen als u met pensioen bent, kan een levenslang inkomen een betere keuze zijn.

Weeg uw risico's af

Elke keuze houdt een zekere mate van risico in. Kiest u voor een afkoopsom, dan draagt ​​uw werkgever alle beleggingsrisico's aan u over. U zou het beter - of slechter - kunnen doen dan de optie voor levenslang inkomen. Een andere zorg is het langlevenrisico, of de mogelijkheid dat u te veel uitgeeft en geen geld meer heeft.


Aan de andere kant zijn er risico's verbonden aan het kiezen van een levenslang inkomen, bijvoorbeeld voortijdig overlijden, betere beleggingsopbrengsten mislopen of de waarde van het pensioenvermogen verliezen als het plan niet voldoende wordt gefinancierd. De federale Pensioenuitkeringsgarantie Corporation (PBGC) biedt een zekere mate van bescherming aan particuliere pensioendeelnemers; als u in de publieke sector werkt, biedt uw werkgever doorgaans garanties via de federale, deelstaat- of gemeentelijke overheid.

Denk aan belastingen

Als u maandelijks inkomen ontvangt, zijn uw betalingen onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting. Als u een vast bedrag in contanten opneemt, is dit onmiddellijk belastbaar en bent u onderworpen aan 20 procent federale (en mogelijk staats-) verplichte belastinginhouding. Met een paar uitzonderingen , uitkeringen genomen vóór de leeftijd van 59 jaar & frac12; zijn onderworpen aan een IRS-boete voor vervroegde uittreding van 10 procent. Onttrekkingen hoeven pas te beginnen op de leeftijd van 72 jaar.

Als alternatief zou je waarschijnlijk kunnen rollover het forfaitaire bedrag in een traditionele IRA of mogelijk in een ander werkgeversplan en stel belastingen uit totdat u in de toekomst opnames opneemt.

U heeft wellicht meer dan één optie

Soms hoef je geen alles-of-niets-beslissing te nemen. Afhankelijk van uw plan, kunt u mogelijk een deel van uw plansaldo in één keer opnemen en de rest in een reeks inkomensbetalingen. Een andere mogelijkheid is om op een later tijdstip met pensioen te gaan. Zorg ervoor dat u de details begrijpt en hoe deze regelingen uw totale uitbetaling zouden beïnvloeden.

Zoals u kunt zien, is het een ingewikkelde beslissing om te kiezen tussen een eenmalige uitkering en een uitkering tijdens het leven. Bij het afwegen van uw opties kan het erg handig zijn om een ​​vertrouwde financieel adviseur te raadplegen. Als u getrouwd bent, moet u ook rekening houden met uw partner. Uw keuze zal jarenlang invloed hebben op u beiden, dus neem de tijd om een ​​weloverwogen beslissing te nemen.

Wat u ook beslist, gefeliciteerd met uw pensioen. U heeft vele jaren gewerkt om uw pensioen te verdienen; nu kunt u genieten van de voordelen.

Parade dagelijks

Celebrity-interviews, recepten en gezondheidstips in uw inbox. E-mailadres Gelieve een geldig e-mailadres in te geven.Bedankt voor je aanmelding! Controleer uw e-mail om uw inschrijving te bevestigen.

Heeft u een persoonlijke financiële vraag? E-mail ons op [e-mail beveiligd] . Carrie kan niet rechtstreeks op vragen reageren, maar uw onderwerp kan in aanmerking komen voor een toekomstig artikel. Voor vragen over Schwab-accounts en algemene vragen, contact Schwab.

Bekendmakingen:

De Charles Schwab Foundation is een 501 (c) (3) non-profit, particuliere stichting die geen deel uitmaakt van Charles Schwab & Co., Inc., of het moederbedrijf, The Charles Schwab Corporation.

De hier verstrekte informatie is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als een geïndividualiseerde aanbeveling of persoonlijk beleggingsadvies. De beleggingsstrategieën die hier worden genoemd, zijn mogelijk niet voor iedereen geschikt. Elke belegger moet een beleggingsstrategie voor zijn of haar eigen specifieke situatie herzien voordat hij een beleggingsbeslissing neemt.

Alle meningsuitingen kunnen zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd als reactie op veranderende marktomstandigheden. De gegevens in dit document van externe leveranciers worden verkregen uit wat als betrouwbare bronnen wordt beschouwd. Hun nauwkeurigheid, volledigheid of betrouwbaarheid kan echter niet worden gegarandeerd.

Elke belegger moet een beleggingsstrategie voor zijn of haar eigen specifieke situatie herzien voordat hij een beleggingsbeslissing neemt.

De gegeven voorbeelden zijn alleen ter illustratie en niet bedoeld om de resultaten weer te geven die u kunt verwachten.

Lijfrentegaranties zijn afhankelijk van de financiële draagkracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij of entiteit die het levenslange inkomen betaalt.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LID SIPC . (# 0221-1PLB)