Vraag Carrie: moet u uw schuld consolideren?

Beste Carrie,

Met vijf creditcards, studieleningen, een autolening en een paar andere schulden voel ik me overweldigd. Ik ben op de hoogte van alles en heb een prima krediet, maar het bijhouden van alle betalingen is een gedoe en geeft me constant stress. De meeste van mijn schulden staan ​​al op automatische betaling, maar ik wil mijn schuld consolideren om de zaken beter beheersbaar te maken. Is dit een goed idee?

-Een lezer

Geachte lezer,

Geld lenen is vrij eenvoudig. Het terugbetalen is het moeilijkste deel. En ja, het verwerken van meerdere betalingsbedragen en aflossingsschema's is stressvol. Het is een van de verborgen kosten van lenen die miljoenen Amerikanen treft.

Schuldenconsolidatie kan u helpen bij het beheer door betalingen te stroomlijnen en de boekhouding te vereenvoudigen. Dat kan uw stress verminderen, maar het zal uw schuld niet verminderen. Je bent nog steeds aan de haak voor het geld dat je hebt geleend. Dat wil niet zeggen dat consolideren geen goed idee is. Maar voordat u dat doet, zijn er enkele dingen die u moet overwegen.

Probeer deze pre-consolidatiebewegingen

Het beheren van uw huidige schulden is één ding, ervoor zorgen dat u niet meer schulden aangaat, is net zo belangrijk. Dus neem eerst een stap terug en kijk hoe uw uitgaven zich verhouden tot uw inkomen. Geeft u te veel geld uit? Als dit het geval is, probeer dan de prioriteit te wijzigen en wijzigingen in uw budget aan te brengen voordat u consolideert.

Als het slechts een kwestie van maandelijks beheer is, zijn er een paar dingen die u zelf kunt doen. Probeer bijvoorbeeld contact op te nemen met uw schuldeisers. Mogelijk kunt u onderhandelen over lagere rentetarieven of de vervaldata van betalingen wijzigen, waardoor u meer controle krijgt.

Praten met een kredietadviseur kan u helpen uw schuld in perspectief te plaatsen en beheerstechnieken te bedenken.

Als u ervoor kiest om te consolideren, kijk dan verder dan de maandelijkse betaling

Consolideren is het aangaan van één lening om meerdere leningen af ​​te lossen. Aan de positieve kant betekent dit een eenmalige betaling tegen mogelijk een lagere rente met een bijbehorende lagere maandelijkse verplichting. Dit kan u op korte termijn meer ademruimte geven, maar het kan ook uw uitbetalingsdatum verlengen, waardoor de rente die u over de leven van de lening. Dus kijk naar het grote geheel.

De voorwaarden van een consolidatielening zijn belangrijk en hangen af ​​van verschillende factoren, waaronder uw kredietscore, of de schuld is gedekt, hoeveel u leent en de huidige rentetarieven. Dan zijn er zaken als saldo-overdrachtskosten, afsluitingskosten en totale betaalde rente. Deze kunnen eigenlijk toevoegen op uw schuld.

Het vereenvoudigen van uw financiën en het vrijmaken van wat maandelijks geld kan een waardevolle afweging zijn. Aan de andere kant zijn de totale kosten in de loop van de tijd misschien niet de moeite waard. Zorg ervoor dat u rondkijkt voor de best mogelijke deal.

Weeg uw consolidatie-opties zorgvuldig af

Er zijn een paar verschillende manieren om al uw schulden samen te voegen. Maar net als al het andere, heeft elk zijn voor- en nadelen en de keuze voor u hangt af van uw tijdsbestek en het risico dat u bereid bent te nemen.

• Overboeking creditcard - De eenvoudigste benadering voor creditcardschulden is het overboeken van meerdere saldi naar een enkele kaart met een lage rente. Het voordeel is dat u één betaling heeft; het nadeel is dat er vaak saldo-overdrachtskosten zijn en mogelijk een jaarlijkse vergoeding.
• Ongedekte persoonlijke lening - Aangeboden door banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers, is er geen onderpand vereist voor dit soort leningen. Uw kredietwaardigheid is de sleutel tot het verkrijgen van de beste voorwaarden. De rentetarieven zijn meestal vast en de terugbetalingsvoorwaarden kunnen flexibel zijn. Maar let op de opstartkosten en boetes voor vervroegde aflossing.
• 401 (k) lening —Aangezien er geen kredietcontroles zijn en de rentetarieven over het algemeen laag zijn, een 401 (k) lening kan in bepaalde omstandigheden zinvol zijn. Maar het is geen optie zonder risico en zonder kosten. Ten eerste leent u tegen uw pensioen. Bovendien riskeert u belasting en boetes als u niet op tijd betaalt. Ten slotte, als u uw baan verlaat, moet u mogelijk de lening in zeer korte tijd volledig terugbetalen.
• Home equity kredietlijn (HELOC) - Een lage rente kan dit een aantrekkelijke optie maken voor huiseigenaren. Echter, interesse op HELOC's gebruikt om schulden af ​​te betalen is niet langer fiscaal aftrekbaar. Bovendien heeft het herfinancieren van ongedekte schulden zoals creditcardtegoeden met een beveiligde hypotheeklening inherente risico's. Als u te laat bent met het doen van de vereiste betalingen, kunt u uw huis kwijtraken.

Pas op voor oplichting met schulden

Mensen met schulden zijn een belangrijk doelwit voor oplichters - dus pas op voor aanbiedingen voor schuldverlichting en kredietherstel, vooral degenen die schuldkwijtschelding of schikking aanbieden. Deze programma's zijn verschillend van leningconsolidatie en zijn vaak oplichting . Een grote tip is als u vooraf om geld wordt gevraagd.

Doorgaans raadt een bedrijf voor schuldenregeling u aan om de betaling van schulden te stoppen en in plaats daarvan geld vooraf te storten op een speciale rekening, die zal worden gebruikt om te proberen te onderhandelen met uw schuldeisers. De vangst is dat, hoewel u misschien denkt dat het bereiken van een overeenkomst met een schuldenregeling u van de haak laat als u een betaling mist, rente, vergoedingen en boetes kunnen nog steeds worden toegevoegd aan de opdrachtgever. Bovendien loop je het risico dat crediteuren inhuren incasso agentschappen.

Bovendien worden gemiste betalingen weergegeven als een negatieve transactie op uw kredietrapport , waardoor het moeilijker wordt om in de toekomst krediet te krijgen. Zelfs als een schuldeiser ermee instemt om minder dan het volledige verschuldigde bedrag te accepteren, heeft dit nog steeds invloed op uw kredietscore.

Wees extra voorzichtig met studieleningen

Studieleningen consolideren roept een heel andere reeks problemen op. En het hebben van meerdere studieleningen, zowel federaal als privé, maakt consolidatie complexer. Wees hier extra voorzichtig.

Bijvoorbeeld, federale leningen voor directe consolidatie zijn alleen beschikbaar voor federale studieleningen. Ze verlagen niet noodzakelijkerwijs uw rente, maar kunnen betalingen gemakkelijker maken met vaste rentetarieven en langere terugverdientijden.

Aan de andere kant, particuliere consolidatieleningen bieden mogelijk lagere rentetarieven (vast of aanpasbaar), maar hebben niet dezelfde beveiligingen als federale leningen, zoals aflossingen op basis van inkomen , verdraagzaamheid en vergiffenis . De lening kan ook aanvullende vergoedingen en kosten omvatten. En als u federale leningen eenmaal hebt herfinancieerd in een privélening, kunt u ze niet meer omzetten in een federale studielening om de voordelen van het federale programma te krijgen.

Beheer voor zowel de korte als de lange termijn

Terwijl je je op concentreert het beheren van uw schuld , kijk ook naar uw grotere financiële plaatje - uw budget, doelen en plannen om deze te bereiken. Leningconsolidatie kan u helpen uw schuld nu beter onder controle te krijgen, maar zorg ervoor dat u ook aan de lange termijn denkt - wat hopelijk ook het beheersen van uw schulden in de toekomst omvat.

Parade dagelijks

Heeft u een persoonlijke financiële vraag? E-mail ons op [e-mail beveiligd] . Carrie kan niet rechtstreeks op vragen reageren, maar uw onderwerp kan in aanmerking komen voor een toekomstig artikel. Voor vragen over Schwab-accounts en algemene vragen, contact Schwab.

Bekendmakingen:

De Charles Schwab Foundation is een 501 (c) (3) non-profit, particuliere stichting die geen deel uitmaakt van Charles Schwab & Co., Inc., of het moederbedrijf, The Charles Schwab Corporation.

De hier verstrekte informatie is uitsluitend bedoeld voor algemene informatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als een geïndividualiseerde aanbeveling of persoonlijk beleggingsadvies. De beleggingsstrategieën die hier worden genoemd, zijn mogelijk niet voor iedereen geschikt. Elke belegger moet een beleggingsstrategie voor zijn of haar eigen specifieke situatie herzien voordat hij een beleggingsbeslissing neemt.

Alle meningsuitingen kunnen zonder voorafgaande kennisgeving worden gewijzigd als reactie op veranderende marktomstandigheden. De gegevens in dit document van externe leveranciers worden verkregen uit wat als betrouwbare bronnen wordt beschouwd. Hun nauwkeurigheid, volledigheid of betrouwbaarheid kan echter niet worden gegarandeerd.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. LID SIPC . (# 0421-1PXP)